Условия и документы для оформления ипотеки
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Условия и документы для оформления ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает
Частный дом как рисковая покупка для банков
Для банка дом как объект недвижимости сильно отличается от квартиры — и не в лучшую сторону. Банки всегда стремятся сократить свои риски и охотнее кредитуют квартиры, а не дома, и вот почему:
- Дом — это в целом менее ликвидное жильё, а значит, банку будет сложнее его продать, если ипотеку не выплатят. Хотя ликвидность, конечно, зависит от ряда факторов, в том числе от месторасположения дома: дом в городе продать легче, чем за городом. Кроме того, квартиры имеют типовые планировочные решения, поэтому на них проще найти покупателя, чем на дом с индивидуальной планировкой и архитектурой.
- Оценка частного дома — сложная процедура. Как и с квартирами, оценщики сравнивают аналогичные объекты друг с другом, чтобы определить рыночную стоимость. Но частные дома зачастую строятся по индивидуальным проектам, имеют разные параметры (материалы, фундамент и так далее), поэтому оценка получается менее объективной. Соответственно, банки доверяют ей меньше, чем оценке типовой квартиры.
- Дом стоит на участке, который также подлежит залогу, оценке и реализации в случае невыплаты ипотечного займа. И с землей ещё больше трудностей для банка: если ипотеку не выплатят, банку нужно сначала подать в суд, потом выставить объект на продажу, найти покупателя и провести сделку. На это могут уйти годы, и всё это время банк должен будет платить высокий налог за недвижимость.
- В случае, например, пожара квартиру гораздо быстрее и дешевле восстановить, чем частное строение. А ещё дом — полностью частная собственность, за которую несëт ответственность только владелец. В многоквартирном доме за ремонт крыши, например, отвечает УК, а в доме — собственник. Риски возрастают, страховка становится дороже, но всё равно у банков и страховых компаний желания работать с такими объектами меньше.
Какое жилье можно взять в ипотеку?
Ипотечный кредит можно использовать для покупки любого жилья: как готового (вторичный рынок), так и строящегося (первичный рынок).
Готовое жилье позволяет заселиться сразу после приобретения, но в этом случае ставки по ипотеке могут быть значительно выше.
Приобрести строящееся жилье можно по более низким ставкам, но придется подождать до момента ввода дома в эксплуатацию.
В последние годы значительная часть новостроек сдается с чистовой отделкой. Заехать в такую квартиру и жить в ней с комфортом можно сразу после окончания строительства.
Как снизить ежемесячный платеж до оформления ипотеки?
Сумма ежемесячного платежа зависит от общей суммы кредита, процентной ставки, первоначального взноса и срока кредита.
Процентную ставку можно снизить с помощью участия в льготных ипотечных программах или поиска кредита с наиболее оптимальными условиями.
Постарайтесь внести максимальный первоначальный взнос. Если в вашей семье появились дети, в этом может помочь использование материнского капитала. Это позволит снизить общую сумму долга и ежемесячный платеж.
Можно ли рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки?
Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.
Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.
Дoкyмeнты для oфopмлeния ипoтeки
Для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa вы дoлжны бyдeтe пpeдocтaвить бaнкy:
- пacпopт c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки;
- втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
- cпpaвкy пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкy пo фopмe бaнкa;
- кoпию тpyдoвoй книжки;
- дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy дoгoвopy бyдeт oнa: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
- дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.
Что нужно для оформления права собственности
Заключительным этапом оформления квартиры в ипотеку является регистрация права собственности. Для этого этапа необходимы следующие документы
- Заявление каждой стороны, участвующей в сделке, при этом необходимо предоставить
- паспорта каждого заявителя
- ипотечный договор с банком, договор
- договор купли-продажи квартиры; и
- свидетельство об уплате государственных налогов.
В течение всего периода погашения ипотечного кредита приобретенная квартира находится в залоге у банка. После погашения долга заемщик должен снять обременение. Для этого он должен обратиться в ФОМС.
- Закладная от банка, подтверждающая полное погашение долга, в том.
- договора об ипотеке, в котором
- паспорта всех владельцев квартир, приобретенных на средства кредитного фонда.
Полный пакет документов должен быть предоставлен в течение 120 дней.
удостоверения личности
Обязательным документом является общегражданский паспорт. Некоторые банки могут потребовать документы, подтверждающие регистрацию в регионе, где потенциальный заемщик намерен приобрести недвижимость.
Второй документ, удостоверение личности, который банк утверждает в соответствии со своими внутренними правилами. Некоторые компании предлагают на выбор один или два документа. Или же существует целый каталог, из которого клиент может выбрать, какой предоставить.
Например, если у заемщика нет водительского удостоверения, можно использовать СНИЛС. Если для банка удобнее загранпаспорт, то заемщик может принести только два паспорта и никаких других документов, удостоверяющих личность.
Полный список документов, подходящих для потенциальных заемщиков, можно найти на официальном сайте банка. Также вы можете уточнить каталог у сотрудника контактного центра по телефону.
С чего начать и какие подготовить документы?
Далеко не каждый банк предоставляет услугу ипотечного кредитования на покупку дома. Это обусловлено большими рисками для банка, связанными с низкой ликвидностью частных домов. Квартиры, в особенности, новостройки быстро и хорошо продаются, а вот реализовать дом банку будет гораздо сложней. Поэтому ипотеки на дом имеют особые условия для оформления и более высокую процентную ставку.
Требования от банков к частному дому:
- Дом должен иметь бетонный фундамент, несущие стены должны быть построены из кирпича или бетонных блоков.
- Дом должен находиться в легкой доступности. Желательно, чтобы дорога до дома была заасфальтирована. Дом не должен находиться дальше чем на 100 км от крупного города.
- Дом не должен находиться в обременении и иметь запрет на регистрацию.
- Общий износ здания не должен превышать 60%.
- Дом не должен относиться к памятникам архитектуры.
О том, на каких условиях и выполнив какие требования, можно получить ипотечный займ на покупку частного дома с земельным участком и без него, мы рассказываем в этом материале.
Оформление ипотечного кредита
Приобретение жилья связано с необходимостью нести существенные финансовые инвестиции.
Но множество граждан РФ в подобных условиях не могут совершить покупку жилплощади за счет личных средств и обращаются за заемными средствами в банк.
В настоящее время программы кредитования направлены на учет интересов многообразных групп населения. Заявки на получение ипотечного кредита зачастую одобряются даже в отношении категорий граждан, которые ранее не могли на него претендовать (пенсионеры, родители-одиночки и др.).
Банки предоставляют кредиты по более выгодным льготным ставкам, в частности в отношении военнослужащих, молодых семей, бюджетников, врачей др.
Для получения ипотечного кредита необходимо подобрать ипотечную программу и предоставить комплект необходимых документов.
Какие нужны документы для ипотеки: молодая семья
Ипотечная программа для молодых семей совершенствуется с каждым годом. Они есть во многих банках. Условия и документы могут отличаться.
Молодые семьи имеют возможно поучаствовать в банковских и государственных программах. Они отличаются друг от друга и требуют различных документов. Государственная помощь безвозмездная. Семья должна доказать статус нуждающейся в жилье, предоставить документы о браке, наличии детей, справку о составе семьи, документальное подтверждение отсутствия в собственности недвижимости или несоответствия жилья общепринятым нормам. В местных органах самоуправления семья получает сертификат участника программы на определенную сумму. Его нужно предъявить в банке вместе с другими документами.
Семьи, не участвующие в государственной программе, имеют возможность выбрать подходящую ипотечную программу в банке. Особенных документов не требуется, и сложностей при оформлении кредита не возникнет. Список документов стандартный. Участие в программе подтверждается свидетельством о браке и свидетельствами о рождении детей.
Молодые семьи, желающие использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса, приносят сертификат, справку из Пенсионного фонда о состоянии счета, официальное разрешение на использование средств. Потратить средства маткапитала можно после достижения ребенком трехлетнего возраста.
Ипотека для семей высчитывается с учетом дохода всех работающих членов семьи. Документы предоставляют оба супруга. Бабушки и дедушки могут стать созаемщиками и тоже предъявить справки о доходах.
Оформление покупки в готовой новостройке
Самая простая ситуация, если дом уже построен. В этом случае достаточно представить документы на собственность по квартире в новостройке, а ипотека будет оформляться по стандартной схеме:
- для согласования недвижимости в банк предоставляет выписка из ЕГРН, отчет по оценке (при необходимости);
- между банком и заемщиком заключается кредитный договор, договор залога недвижимости, закладная (при необходимости);
- заемщик заключает необходимые договора со страховыми компаниями, вносит первый взнос;
- между заемщиком и застройщиком заключается договор купли-продажи, на жилье;
- сделка и обременение регистрируются в Росреестре;
- банк переводит деньги компании-продавцу.
Фактически сделка проходит точно так же, как и на вторичном рынке, но покупка квартиры осуществляется у застройщика. Данный вариант удобен всем, но цена за квадратный метр будет самой высокой.
Документы для заключения кредитного договора и оформления сделки
Когда заявка на ипотечный кредит одобрена, и банк согласовал сам объект недвижимости, остается подписать договор ипотечного кредитования, а потом – оформить сделку и зарегистрировать право собственности.
Так как все документы для одобрения ипотеки у банка уже есть, для оформления кредитного договора ничего дополнительно подавать уже не придется – достаточно иметь при себе все ранее собранные бумаги, чтобы менеджер банка правильно заполнил договор (и не забыть о страховом полисе). А для подписания потребуется паспорт заемщика (и созаемщиков, если они есть).
Договор купли-продажи – это скорее формальность, фактически он подписывается до ипотечного договора (он подается для согласования объекта в банк), но законную силу он получает фактически после подписания договора ипотечного кредитования.
Чтобы окончательно зарегистрировать право собственности, нужно подготовить такие документы:
- договор купли-продажи квартиры;
- договор ипотечного кредитования;
- паспорта всех участников сделки;
- заявления от каждой стороны сделки;
- квитанция об уплате госпошлины в сумме 2000 рублей.
Все это нужно подать в МФЦ, после чего договор будет зарегистрирован, а новый владелец получит право собственности. Вместо свидетельства на гербовой бумаге сейчас выдается просто выписка из ЕГРН.
Какой пакет документов нужен для ипотеки по льготным программам?
Государством разработан целый ряд программ, позволяющих определенным категориям граждан получить жилье на льготных условиях. Список документов для оформления льготной ипотекинесколько отличается от стандартного перечня необходимой документации. В данном случае следует доказать, что заявитель относится к льготной категории и имеет право получить ипотечный кредит по той или иной программе:
- «Молодая семья». Заявителю требуется подтвердить наличие семьи и детей. Для этого следует предоставить свидетельство о браке и свидетельства о рождении или усыновлении детей. Для того чтобы рассчитать платежеспособность заявителей, нужно предоставить справки о доходах всех членов семьи;
- «Ипотека под материнский капитал». В данном случае нужно в Пенсионном фонде оформить сертификат, свидетельствующий о праве получения материнского капитала. Сертификат имеет ограниченный срок действия (всего один месяц), то не следует тянуть с обращением в банк с заявлением о получении ипотечного кредита;
- «Военная ипотека». Чтобы воспользоваться данной программой, военнослужащий должен получить свидетельство, которое подтверждает что он является участником накопительной системы и может воспользоваться средствами, которые находятся на его персональном счете.